购房贷款二套房的计算主要依据以下三个标准：
认房 ：看家庭在初次申请贷款买房时，在当地房屋登记信息系统里是否有已经注册的房产。家庭成员包括申请贷款人、配偶以及未成年子女。认贷：
看家庭是否有用贷款购买过一套或更多房产，哪怕之前贷款买的房子已经卖掉了，再贷款买房仍算作二套房。
贷款记录与征信：
银行会通过查询征信记录、面测、面谈等方法来确定是否为二套房。
具体到二套房贷款的政策，有以下几点需要注意：
首付比例
二套房贷款的首付款比例不得低于60%。
某些城市如南京、苏州等，二套房首付比例由60%降至45%。
贷款利率
二套房贷款利率不得低于基准利率的1.1倍。
贷款额度
公积金二套房的首付比例最低为30%，借款人最高可贷款额度为房子价值的60%。
商业贷款二套房的首付比例通常为40%。
贷款难度
公积金二套房贷款难度较高，对借款人的资质要求也更高。
综上所述，购房贷款二套房的计算主要依据认房、认贷以及贷款记录与征信。首付比例通常不得低于60%，贷款利率不得低于基准利率的1.1倍，贷款额度和难度也相应较高。建议在申请二套房贷款前，详细了解当地的具体政策和银行的要求，以确保贷款申请的顺利进行。
